Банки уже подняли ставки по «старым» договорам на 10–11%
Правительство РФ одобрило законопроект, согласно которому граждане смогут получить льготный период по уплате кредитов, взятых до скачка ключевой ставки Банка России. Речь идет о том, что заемщики, оформившие договор по кредиту со ставкой, привязанной к ключевой, смогут получить отсрочку по выросшим процентам и успеть адаптироваться к текущим условиям. Но, во-первых, подорожали и старые кредиты с фиксированной ставкой, а во-вторых, удорожание кредитов, даже с учетом «переходного периода на новый процент», приведет к увеличению количества невозвратов.
Условная поддержка
По словам министра экономического развития России Максима Решетникова, специальный льготный период был разработан Центробанком совместно с правительством РФ с целью избежать одномоментного повышения ставок по уже выданным бизнесу кредитам. Такое решение затронет кредиты на общую сумму 14,3 трлн рублей, так как в кредитном портфеле экономики около 40% кредитов, привязанных к ключевой ставке ЦБ. А она, напомним, увеличилась с 9,5 до 20%, что повлекло скачок удорожания текущих кредитных договоров на 11 п. п, дав резкую нагрузку на бизнес более чем в два раза.
«Почему нам вообще банк предъявил удорожание сразу на 10% — непонятно. Брали 7,5 млн рублей под 11% годовых на строительство базы отдыха — как ИП. Когда ключевая ставка снижалась, нам никто ничего не уменьшал. А когда подскочила — увеличили процент до 22! И сказали при этом, мол, читайте внимательнее договор, можем вам поднимать ставку когда хотим и на сколько хотим», — рассказала владелица базы отдыха в Приморском крае Ирина Петрова — Документы мы пока не подписали, но, если не платить по новым правилам — пойдут просрочки, штрафы, пени».
Что касается штрафных санкций, в Ассоциации развития финансовой грамотности пояснили: если по кредиту ранее уже включились пени и штрафы, то на время каникул заморозят, но потом их придется заплатить в полном объеме. Также во время каникул продолжают начисляться проценты по кредиту — в соответствии с условиями договора по ипотеке и в размере 2/3 среднерыночной ставки по остальным видам кредитов. Их тоже придется выплатить после окончания каникул.
«Все решения принимаются, по сути, банком в индивидуальном порядке. Это касается любых кредитных договоров. Редко происходит так, что банк «советуется» с заемщиком — повышать ставку или нет. А по привязанным к ключевой ставке кредитам еще проще — такие условия прописаны в договоре. Ключевая ставка выросла — банк, конечно, поднимет и ставку по кредиту. Никакой суд это не оспорит», — пояснил сотрудник одного из банков на условиях анонимности.
Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Приморском крае Марина Шемилина подтверждает, что многие кредиты по фиксированным ставкам тоже были повышены. Она считает, что сегодня вообще опасно повышать ставки в том размере, как сейчас предлагают банки, так как это может привести к увеличению количества невозвратов. Банкротство предпринимателей негативно скажется на всем: люди потеряют рабочие места, а бюджет — налоги.
«Несмотря на то что в большинстве своем договоры имеют пункт о возможности в одностороннем порядке повышать ставки по ранее выданным кредитам в случае значительного повышения ключевой ставки, необходимо исходить из того, что экономика должна развиваться, и нам нужно сохранять рабочие места и бизнесы. Если банковская система не выдерживает разницы по кредитам, тогда нужно продумывать субсидирование этой разницы либо заёмщикам, либо банкам», — говорит Марина Шемилина.
Единственный выход
Для бизнеса сегодня есть единственный путь — выбрать из двух зол меньшее, то есть попытаться продлить прежнюю ставку кредитования хотя бы на срок, предусмотренный новым законом.
Заемщики могут до 1 мая обратиться в свои банки с заявлением установить переходный период со сниженными процентными ставками по кредитам с плавающей ставкой (что делать с фиксированной — по-прежнему непонятно).
В этом случае на три месяца банк обязан оставить ставку по кредиту на прежнем уровне. Затем, согласно законопроекту, в течение следующих шести месяцев ставка будет постепенно повышаться до уровня рыночных ставок. Это что касается малого и среднего бизнеса. Для крупного бизнеса ставки начнут повышаться уже с первого месяца, но не более 12,5% в первый месяц, 13,5% — во второй и 16,5% — в третий месяц.
Сам банковский сектор уверяет, что понимает и готов помочь заемщикам.
Так, в пресс-службе банка «Открытие» рассказали, что только в Дальневосточном филиале портфель кредитов МСП, привязанных к ключевой ставке, насчитывает несколько миллиардов рублей. В банке подчеркнули, что доля таких клиентов очень высока, поэтому банк введение льготного периода поддерживает
Станислав Дужинский, аналитик банка «Хоум Кредит», пояснил, чтопомимо кредитных каникул, которые банки предоставляют в соответствии с требованиями законодательства, в банке есть собственные программы помощи таким клиентам.
«Мы всегда стремимся найти с каждым из них взаимоприемлемое решение на индивидуальной основе», — заверил Дужинский.
Финансовый консультант Алексей Исаков уверен, что временная отсрочка повышения ставок по существующим кредитам — это действительно передышка, возможность адаптироваться к новым условиям. Но по факту для бизнеса последующее повышение ставки может серьезно навредить и привести к его остановке.
«Многие бизнесы и так идут на грани, лавируя между прибылью и расходами, включая налоги. И если эту тонкую полоску сократить, движение остановится», — пояснил он, добавив, что разумнее было бы повышать ставки только для новых кредитов.
«Понятно, что на кредиты в 20–25% пойдут немногие, и это будет влиять на снижение бизнес-активности. Но это будет реальная экономика, и в итоге банки также будут снижать ставки, чтобы привлечь бизнес. Особенно повышение ставок для действующего бизнеса выглядит несправедливо в условиях, когда государство и местные власти добровольно-принудительно следят за сдерживанием роста цен на всё. Если сдерживаем рост цен, то надо сдерживать и рост ставок для действующего бизнеса», — считает Исаков.