Сегодня банки предлагают кредиты на любые цели: потребительские, ипотечные, на покупку автомобиля и развитие бизнеса, кредитные карты на текущие расходы. Однако несмотря на то, что они порой фактически навязывают свои кредитные услуги, воспользоваться ими может далеко не каждый, даже при наличии стабильного дохода. Причиной отказа в займе становится Бюро кредитных историй, или БКИ

«Стандартный» или «безнадежный»?

За семь месяцев 2021 года Банк России поднимает ключевую ставку уже в шестой раз. Последнее повышение стало резким – сразу на 0,75%. Теперь ставка ЦБ составляет 7,5%, тогда как еще в марте она была зафиксирована на минимальном историческом уровне — 4,25%. Рост ключевой ставки привел к ужесточению условий кредитования: увеличилась средняя ежемесячная ставка по кредиту, а проверять заемщиков стали тщательнее.

В пресс-службе банка «Открытие» предполагают, что количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, но при этом банки продолжат кредитовать надежных заемщиков даже с высоким показателем долговой нагрузки.

Чтобы обезопасить интересы своих вкладчиков, перед принятием решения о выдачи займа кредитно-финансовые учреждения должны присвоить заёмщику одну из пяти категорий риска – от «стандартной» до «безнадёжной». При этом клиент, попавший в Бюро кредитных историй, по всей вероятности, станет для банка неинтересен в качестве заемщика. И здесь неважны причины, по которым образовалась просроченная задолженность, главное, что она была.

Три ключевые буквы — БКИ

Когда человек обращается в банк за получением кредита, его данные, включая кредитную историю, анализирует скоринг – специальный алгоритм, в который банки закладывают собственные критерии. По результатам скоринга составляется кредитный отчет: подавал ли клиент ранее заявки на кредит, какие по ним приняты решения, выступал ли поручителем или созаемщиком чужих кредитов, есть ли у него просрочки и задолженности. В БКИ также хранится информация о взыскании долга судебными приставами за неоплаченную «коммуналку», сотовую связь, сведения об алиментах и т.п. Так формируется рейтинг заемщика. При высоком рейтинге получить кредит не составит проблем, а при низком – практически невозможно. Такой запрос делают все кредитные организации, в том числе МФО и кредитные потребительские кооперативы.

Эксперты поясняют, что, если человек брал кредит в любой организации, она обязана передать информацию об этом в БКИ в течение пяти рабочих дней после истечения кредитного договора, так же, как и данные о том, насколько аккуратно он совершал платежи. Эта информация хранится в течение 10 лет с момента ее последнего обновления. При этом в Центробанке утверждают, что кредиторы обращают внимание на данные последних двух-трех лет, однако практика показывает обратное.

«БКИ является проблемой для многих добросовестных платежеспособных людей. При сложившейся практике человек, который хоть раз попал в этот «черный список», не важно, по какой причине, – автоматически лишается возможности кредитования в госбанках. Моя знакомая много лет назад взяла небольшой кредит, который не смогла погасить без просрочек по вине непредвиденных обстоятельств. В итоге она все-таки закрыла займ с переплатами. Сейчас у этой женщины стабильный доход и никаких долгов, однако обелить свою репутацию перед банками ей так и не удалось», — рассказывает владелец нескольких МФО Сергей Митрофанов.

Без права на ошибку

По мнению бизнесмена Вячеслава, Бюро кредитных историй выносит человеку «приговор» при малейшей ошибке.

«Даже бывшему заключенному дают шанс реабилитироваться, а в БКИ шансов нет. Один раз я попал в сложную ситуацию, занесли в списки злостных неплательщиков, и не могу отмыться уже 10 лет! Хоть я давно закрыл тот кредит, до сих пор моя фамилия значится в «черных списках» БКИ, и даже государственный банк, клиентом которого я являюсь последние шесть лет, отказывает мне в кредитовании, но при этом активно предлагает размещать свои деньги на его счетах под проценты. Нонсенс какой-то!» — рассказывает бизнесмен.

Регулятор советует, прежде чем тратить время на подачу заявки, ознакомиться со своей кредитной историей самостоятельно в одном из кредитных бюро, где она хранится. Сегодня в России действуют девять БКИ, самыми крупными из них считаются ОКБ, «Русский стандарт», НБКИ и «Эквифакс». Для начала нужно уточнить, в каком из них размещена кредитная история, ведь банки могут сотрудничать с несколькими БКИ одновременно. Через портал Госуслуг нужно направить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Получить кредитный отчет из любого бюро можно бесплатно два раза в год.

Кредитную историю можно «отбелить»?

В то же время Банк России обращает внимание, что удалить данные из кредитной истории невозможно, но есть шанс ее улучшить: брать в кредит небольшие суммы или оформить кредитную карту и очень аккуратно вносить ежемесячные платежи. Кроме того, эксперты советуют своевременно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Реабилитироваться в глазах кредиторов таким способом можно будет через пару лет.

Некоторые банки предлагают самостоятельно «отбелить» свою кредитную историю при помощи различных программ.

По словам другого источника, работающего в банковских структурах, в частных кредитно-финансовых учреждениях нередко практикуется выдача кредитов заемщикам с подтвержденным источником дохода, даже при наличии испорченной кредитной истории. При этом, чтобы заставить клиента кредитоваться только в этом банке, можно «забыть» внести информацию о нем в БКИ, когда кредит будет погашен. Или, наоборот, «донести» на него в бюро кредитных историй, если допущена хотя бы небольшая просрочка.

Лучше не станет

По словам экспертв, закредитованное население особенно пострадало в пандемию коронавируса. Доля просрочек в банках выросла, список БКИ, очевидно, пополнился новыми «недобросовестными заемщиками».

«В 2019 году мы решили расширить бизнес, взяли огромный кредит на строительство гостиницы и успели построить ее на 80%. А потом грянул коронавирус, туристическая деятельность в Приморье вообще остановилась. Конечно, были небольшие преференции от государства, но это же мизер, когда речь идет о многомиллионных долгах. Банк не идет ни на какие уступки. Приходится крутиться как белка в колее, чтобы хоть как-то выплачивать этот кредит», — рассказывает владелица туристической компании во Владивостоке.

По мнению финансового аналитика Максима Кривелевича, дальнейшее удорожание кредитов и ужесточение условий их выдачи станет тенденцией ближайших лет.

«Алгоритм действия простой: если банк выдает кредит шести клиентам, то пятеро из них должны платить аккуратно весь период по кредитному договору, и тогда они перекроют убытки от шестого неплательщика. При этом банки с удовольствием кредитуют обеспеченных людей, у которых, в случае чего, есть что «изъять». Но большая часть закредитованности – как раз у трудоустроенных «бедняков», которые, впрочем, могут платить по кредиту, а как сами выживать будут – дело второе. Экономическая ситуация в стране не улучшается, налоги растут, а реальные доходы населения падают, это значит, что «качественных» заемщиков будет становиться все меньше», — подчекрнул Максим Кривелевич.