Приморские жители стали чаще закладывать свое имущество
После введения постановления Банка России о необходимости заносить ломбарды в государственный реестр, их количество на Дальнем Востоке в 2022 году сократилось более чем в два раза – с 242 до 135. Несмотря на это, по данным ЦБ, портфель займов у ломбардов продолжает расти. Только за девять месяцев 2022 года количество займов увеличилось на 1,6%. При этом, растет и задолженность клиентов, которая, к началу октября 2022 года достигла 17,4 млрд рублей. Что происходит на рынке?
Согласно данным ЦБ, самое больше количество ломбардов на территории ДФО зарегистрировано в Приморском крае — 38. Далее следует Амурская область — 22, и Хабаровский край — 17.
Александр Кликов (фамилия изменена по просьбе автора) рассказал, что только во Владивостоке, прикрываясь разными фальшивыми вывесками, ломбардную деятельность незаконно осуществляет около 20 кантор:
«Ситуация ухудшается, потому что нелегальных ломбардов становится больше, те, кто не смог или не захотел зарегистрироваться в госреестре продолжают деятельность в «тени». При этом легальным предприятиям стало работать сложнее, ведь они платят налоги и ведут полную белую отчетность», — говорит Кликов.
Председатель Ассоциации развития ломбардов Сергей Соковников соглашается с тем, что какая-то часть ушла в тень:
«Теневой рынок – один из наиболее сложных вопросов, который пытаются решить и ломбардные сообщества, и правоохранительные органы, и Банк России. Например, на прошедшей в Москве 27 марта 2023 г. конференции, которую организовала Ассоциация развития ломбардов, одним из выступающих была представитель Банка России, которая сообщила о тысячах закрытых сайтов, выявленных недобросовестных практиках, на которые ЦБ РФ реагирует, в том числе через взаимодействие с правоохранителями».
При этом, по словам Соковникова, рост числа выявляемых и пресекаемых случаев растет из года в год. Ведь теневые кредиторы – это не только незащищенные потребители, которые могут не вернуть свои вещи, но и неконкурентные преимущества, когда ломбарды исполняют требования органов власти, в частности, мегарегулятора – ЦБ РФ, применяют общую систему налогообложения, выплачивая налоги с начисленных процентов и иные налоги, не могут выдавать займы по ставкам выше, чем установлены Банком России на каждый квартал и подвержены иным ограничениям.
«Надеемся, что в ближайшие годы эффективность работы по искоренению теневого рынка только вырастет, а все неравнодушные граждане будут действовать более активно и обращаться как в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру) при обнаружении признаков незаконной деятельности, так и на сайт Банка России, на котором предусмотрена специальная форма для таких обращений», — добавил председатель Ассоциации развития ломбардов.
«Нелегальные ломбарды существуют, но этот вид деятельности вряд ли повысит долю ломбардов на рынке, поскольку нелегальных кредитных лавочек (рука не поднимается называть их финансовыми организациями) у нас развелось ещё больше, нежели теневых ломбардов», — говорит профессор Сергей Митрофанов.
По его словам, самая главная проблема на рынке заимствования — это отсутствие наблюдаемости системы: «А ведь из фундаментальной кибернетической теории нам известно, что управление системой в отсутствие наблюдаемости за ее параметрами невозможно. Я имею ввиду отсутствие сведений о нелегальных рынках заимствования. Самое печальное, что, по всей видимости, и задача обелениях этих теневых рынков кредитования не стоит. Все известные мне государственные структуры делают вид, что их это не касается».
В целом, количество людей, сдающих свое имущество в ломбарды, растет, сообщил Сергей Соковников.
«За пять последних лет кредитный портфель в общей доле рынка вырос на 30% и это, в частности, обусловлено ростом стоимости основного предмета залога – золота», — говорит председатель Ассоциации развития ломбардов.
По словам эксперта, в последние месяцы золото особенно заметно демонстрирует тенденцию к увеличению: «Например, за текущий месяц цена увеличилась на 10%. При этом количество договоров займа растет не столь значительными темпами».
Сергей Соковников отметил, что есть даже ВИП-ломбарды, которые принимают брендовые вещи, сумки и так далее. При этом, долги возвращают кредиторы в большинстве своем в течение месяца, а уровень непогашенных займов достаточно стабилен – 10-20% от всех займов.
Сегодня в Приморье одними из наиболее распространенных и популярных форматов быстрых займов являются не только учреждения ломбардов, но и МФО (микрофинансовые организации).
«Я бы к ним добавил еще банковские кредитные карты, так как сейчас их изготавливают и доставляют курьером в течение суток или открывают в цифровом виде в банковском приложении, также в течение одного дня», — рассказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Но если сравнивать с микрозаймами или банковскими кредитами, то там будут постоянно начисляться проценты, и в итоге долг может вырасти в разы. С ломбардами проще. Я бы сказал, что ломбард скорее является альтернативой займов в микрофинансовых организациях, потому что не несет в себе рисков нарастить долг своего займа в разы».
Профессор Сергей Митрофанов, рассуждая о закредитованности населения, говорит, что обывателя может напугать общая сумма задолженности дальневосточников перед ломбардами — 17 млрд рублей. Однако, по словам профессора, если данная сумма будет поделена только на жителей ДФО, получится долг порядка двух тысяч рублей на человека.
«При этом, обращаю внимание, что общая задолженность перед всеми кредиторами на одного жителя Приморья составляет порядка 350 тыс. рублей. А рост заимствования людей в целом дает четкую картинку общего падения доходов населения. Большинство людей отправляются в МФО или ломбарды, потому что в банке кредиты им уже не дают, выжить на зарплату невозможно и люди просто пребывают на грани нищеты», — резюмировал профессор.