Речь идет о Стандарте защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее Стандарт). В понедельник Банк России одобрил данный документ, носящий рекомендательный характер для банков. Он разработан членами специальной рабочей группы, состоящей из представителей Регулятора, госкорпорации ДОМ.РФ (Институт развития жилищной сферы) и Сбербанка

Для тех, кто закредитован 

Как пояснили «Пульсу дня» в пресс-службе ДОМ.РФ, Стандарт нацелен на решение проблем заемщиков, имеющих несколько кредитов в различных банках. Например, если человек вынужден оплачивать ипотеку и потребительский кредит на ремонт и в какой-то момент оказывается не в состоянии этого делать из-за возникновения трудной жизненной ситуации.

В соответствии с одобренным Центробанком документом, такой заемщик сможет обратиться в один из банков-кредиторов с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. В нем он должен будет указать все банки, перед которыми у него имеются неисполненные кредитные обязательства. 

Эти банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом (в рамках Стандарта) или назначить одного из них оператором. Последний и займется непосредственно реструктуризацией кредитов заемщика. Например, выдаст ему новый заем на погашение всех ранее взятых кредитов и обеспечит такой график выплат, чтобы каждый платеж был максимально необременительным с финансовой точки зрения.

Способ списания долгов много, вплоть до продажи залога 

Стандарт предусматривает оказание помощи заемщику как в случае только наметившегося затруднения по выплате долга, так и в случае уже просроченных платежей.

В документе, состоящем из более 40 страниц, подробно перечислены разные способы урегулирования задолженности, в частности:

— снижение размера или отмена начисленных неустоек (полностью или частично);

— отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов (части начисленных процентов) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору и (или) увеличения общего срока кредитования;

-изменение даты периодического платежа по кредитному договору;

— прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного;

— реализация заложенного под кредит имущества;

— замена предмета залога, и т.д.

Перед тем, как приступить к урегулированию задолженности тем или иным способом банки-кредиторы (или какой-то один из них) должны, в соответствии со Стандартом и законодательством РФ, провести оценку финансового состояния заемщика.

Помогать проблемным заемщикам банкам в обязанность не ставится. 

Как говорится в информационном письме Банка России от 24 апреля этого года, регулятор рекомендует кредитным организациям руководствоваться положениями Стандарта в рамках осуществления своей деятельности.

Предполагается, что решившие присоединиться к Стандарту банки-кредиторы в ближайшее время разместят все необходимые инструкции для заемщиков на своих сайтах.

По оценке ДОМ.РФ, в настоящее время около 7,7 млн российских семей выплачивают ипотеку, при этом уровень просроченной задолженности (сроком более 90 дней) по этому виду кредитов не превышает ничтожных 0,7% от общего объема ипотечного портфеля в стране. При этом налицо тенденция роста доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (отношение всех кредитных долгов заемщика к его доходу за месяц): в период с третьего по четвертый квартал 2022 доля таких займов в РФ выросла с 36% до 44%.