Уменьшение закредитованности населения возможно путем изменения подходов банков к реструктуризации долгов и применения иных инструментов снижения финансового давления на заемщиков. Такое мнение изданию «Пульс дня» высказал кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев
Центробанк снова ужесточил макропруденциальные лимиты (МЛП) банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу займов гражданам. Эта мера направлена на снижение закредитованности населения путем введения ограничений на выдачу потребительских кредитов. В четвертом квартале нынешнего года лимиты уже были усилены. Сейчас ЦБ с нового года ужесточил требования для кредитования людей с долговой нагрузкой от 50 до 80%. До 1 января 2024 года банки могут выдать 30% от общего объема займов людям с долговой нагрузкой от 50 до 80%, а тем, у кого долги составляют 80% и выше от дохода — не больше 5% от общего объема кредитов. Для МФО первый показатель такой же, а второй – 15% от объема всех займов. По новым лимитам в первом квартале 2024 года банки смогут выдать 25% кредитов тем, у кого долговая нагрузка составляет 50-80%, и 5% при 80% и более. МФО соответственно – 25% и 15%.
«С момента введения МПЛ доля задолженности по кредитам с предельной долговой нагрузкой более 80% в портфеле банков снизилась с 34 до 31%, но пока остается высокой. С учетом ужесточения МПЛ на I квартал 2024 года ожидается, что по итогам 2024 года эта доля снизится до 20%. Ужесточение МПЛ ускорит переход к сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам, что в конечном счете снизит риски граждан, банков и МФО», — отметил Центробанк.
По мнению экономиста Михаила Беляева, ограничение кредитования вряд ли может существенно снизить закредитованность населения, которая угрожает не только стабильности банковской системы, но и способна вызвать серьезные социальные последствия, если заемщики массово перестанут обслуживать свои обязательства перед банками.
«С точки зрения снижения закредитованности, я полагаю, введение ограничений – это не самый лучший путь. Как видим, пока МПЛ не принесли реально ощутимого результата – доля заемщиков с очень высокой долговой нагрузкой снизилась всего на несколько процентных пункта. Поэтому не совсем понятно, как при введении дополнительных ограничений число должников с высокой долговой нагрузкой снизится до 20%, то есть на целых 11 процентных пункта. Напомню, что, по данным ЦБ, доля заемщиков с тремя и более кредитами продолжает расти. Это значит, что люди под давлением уже существующих долгов перед банками идут за новыми кредитами, чтобы не допустить просрочек и штрафов по уже существующим. Но в результате эта «финансовая удавка» затягивается все сильнее. Поэтому одними лишь запретами проблема точно устранена быть не может. Наиболее оптимальным решением вопроса растущей закредитованности населения, на мой взгляд, является усиление работы банков по реструктуризации долгов, а также расширение возможности применения кредитных каникул», — считает экономист.
По словам Беляева, его утверждение основано на том, что банкам в любом случае выгоднее сохранить клиента платежеспособным, нежели получить проблемную задолженность, которая в том числе ухудшает и финансовые показатели самого банка. Кроме того, кредиторам важно получать проценты по займам, благодаря которым они зарабатывают. А возврат тела кредита для банка в момент действия договора не имеет существенного значения.
«Потому банки вполне могут предоставлять кредитные каникулы при условии уплаты заемщиком только процентов по займу. Кроме того, думаю, что срок предоставления кредитных каникул может быть увеличен с шести месяцев как минимум до года. Потому что полгода – это слишком малый срок для улучшения финансового состояния заемщика. Кроме того, нужно понимать и то, что если человек уже находится в сложной денежной ситуации, то у него обязательно есть некий отложенный спрос. То есть, имея финансовые проблемы, человек уже отложил приобретение каких-то необходимых товаров до лучших времен. Поэтому, конечно, шести месяцев не хватит, чтобы удовлетворить эти потребности и улучшить финансовое состояние. Иными словами, заемщику стоит дать больше времени, чтобы он, например, нашел новую работу и при этом смог купить новый холодильник, стиральную машинку или что-то еще, а уж потом продолжил расплачиваться с банком в полном объеме», — заключил Михаил Беляев.
Ранее «Московская газета» рассказывала о сложностях снижения закредитованности граждан в России, а также о возможном применении комплексного подхода к урегулированию долгов одного человека перед несколькими банками.