Вот уже 8 лет россияне могут объявить себя банкротами. Я – банкрот! Страшновато звучит, не правда ли? Но так ли это страшно? Давайте разбираться
Прежде всего, данная процедура создана для помощи гражданам и финансовым организациям, и последние страдают от просроченной и не списанной задолженности, так как их показатели ликвидности падают. Государству тоже выгодно, чтобы гражданин работал и платил налоги, а не бегал от коллекторов. То есть банкротство – это то, что поможет вам обнулиться, начать новую жизнь с чистого листа. Да, потери будут, но выгода перевесит, однозначно.
В каком случае нужно подавать на банкротство?
Тогда, когда, как бы вы не крутили, не можете расплатиться по существующим кредитам, а суммарная задолженность перед кредиторами составляет 500 000 руб. Многие банки дают гражданам такие кредиты, где сумма процентов гораздо больше, чем выплачиваемое тело. Получается, что человек платит из года в год, а практически ничего не выплатил. С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление всех процентов, пеней, штрафов и иных санкций на все имеющиеся у него кредиты, приостанавливаются все исполнительные производства, снимаются аресты. То есть с этой даты фактически фиксируется сумма, которую банкрот должен своим кредиторам.
В банкротстве физического лица существует две процедуры, первая – реструктуризация задолженности. Если у банкрота, есть доход, заработная плата, например, и ее хватает на выплату прожиточного минимума самого банкрота и его иждивенцев (в г. Москве в 2023 году это 23 508 руб. в месяц, для детей 17 791 руб.), то суд введет именно реструктуризацию задолженности. Впоследствии может быть принят план реструктуризации – так называемый план выплаты кредитов, но при этом ежемесячно банкрот должен получать на себя и своих иждивенцев прожиточный минимум, а в ряде случаев по решению суда денежные средства и на другие жизненно важные расходы (лекарства, бензин и т.д.). Если же план не может быть принят, или средств у должника нет, то суд перейдет к процедуре реализации имущества. Следует помнить, что российское законодательство распространяет иммунитет на реализацию единственного жилья банкрота. Какой бы ни был размер задолженности, единственное пригодное для проживания жилье не будет реализовано в ходе торгов в банкротной процедуре. Исключение из этого правила — ипотека. С заложенным имуществом придется расстаться. Однако и тут есть нюансы в пользу должника, если залоговый кредитор – банк, выдавший кредит на квартиру, или иная организация, в течение 2 месяцев с момента публикации в газете «Коммерсант» объявления о признании должника банкротом, не подаст заявление с требованиям признать его залоговым кредитором, такое жилье будет реализовано на общих основаниях, и если оно единственное, то останется за должником. Автомобиль должника, как правило, будет продан в любом случае, а деньги с его продажи, поделят между кредиторами. Но и тут есть судебная практика в пользу банкрота. Если автомобиль является единственным средством заработка или необходим для перевозки иждивенцев-инвалидов, и не является предметом роскоши, то, он может быть исключен из конкурсной массы и оставлен должнику.
Теперь о минусах: во-первых, есть ситуации, при которых долги не будут списаны, например, если будет доказано, что банкрот взял кредит без цели, его вернуть или если должник укрывал имущество от финансового управляющего и кредиторов; во-вторых, после завершения банкротства в течение пяти лет, должнику не выдадут кредиты, что, может, и не плохо. Если человек не справился однажды, может быть ему лучше рассчитывать на «синицу в руке», а не «кредитного журавля»? В-третьих, в течение трех лет, гражданин не сможет управлять юридическим лицом, десять лет не сможет быть управленцем финансовой организацией и пять лет — управлять страховой компанией.