Метка: Заемщики

Приморские жители стали чаще закладывать свое имущество

После введения постановления Банка России о необходимости заносить ломбарды в государственный реестр, их количество на Дальнем Востоке в 2022 году сократилось более чем в два раза – с 242 до 135. Несмотря на это, по данным ЦБ, портфель займов у ломбардов продолжает расти. Только за девять месяцев 2022 года количество займов увеличилось на 1,6%. При этом, растет и задолженность клиентов, которая, к началу октября 2022 года достигла 17,4 млрд рублей. Что происходит на рынке?

Согласно данным ЦБ, самое больше количество ломбардов на территории ДФО зарегистрировано в Приморском крае — 38. Далее следует Амурская область — 22, и Хабаровский край — 17.

Александр Кликов (фамилия изменена по просьбе автора) рассказал, что только во Владивостоке, прикрываясь разными фальшивыми вывесками, ломбардную деятельность незаконно осуществляет около 20 кантор:

«Ситуация ухудшается, потому что нелегальных ломбардов становится больше, те, кто не смог или не захотел зарегистрироваться в госреестре продолжают деятельность в «тени». При этом легальным предприятиям стало работать сложнее, ведь они платят налоги и ведут полную белую отчетность», — говорит Кликов.

Председатель Ассоциации развития ломбардов Сергей Соковников соглашается с тем, что какая-то часть ушла в тень:

«Теневой рынок – один из наиболее сложных вопросов, который пытаются решить и ломбардные сообщества, и правоохранительные органы, и Банк России. Например, на прошедшей в Москве 27 марта 2023 г. конференции, которую организовала Ассоциация развития ломбардов, одним из выступающих была представитель Банка России, которая сообщила о тысячах закрытых сайтов, выявленных недобросовестных практиках, на которые ЦБ РФ реагирует, в том числе через взаимодействие с правоохранителями».

При этом, по словам Соковникова, рост числа выявляемых и пресекаемых случаев растет из года в год. Ведь теневые кредиторы – это не только незащищенные потребители, которые могут не вернуть свои вещи, но и неконкурентные преимущества, когда ломбарды исполняют требования органов власти, в частности, мегарегулятора – ЦБ РФ, применяют общую систему налогообложения, выплачивая налоги с начисленных процентов и иные налоги, не могут выдавать займы по ставкам выше, чем установлены Банком России на каждый квартал и подвержены иным ограничениям.

«Надеемся, что в ближайшие годы эффективность работы по искоренению теневого рынка только вырастет, а все неравнодушные граждане будут действовать более активно и обращаться как в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру) при обнаружении признаков незаконной деятельности, так и на сайт Банка России, на котором предусмотрена специальная форма для таких обращений», — добавил председатель Ассоциации развития ломбардов.

«Нелегальные ломбарды существуют, но этот вид деятельности вряд ли повысит долю ломбардов на рынке, поскольку нелегальных кредитных лавочек (рука не поднимается называть их финансовыми организациями) у нас развелось ещё больше, нежели теневых ломбардов», — говорит профессор Сергей Митрофанов. 

По его словам, самая главная проблема на рынке заимствования — это отсутствие наблюдаемости системы: «А ведь из фундаментальной кибернетической теории нам известно, что управление системой в отсутствие наблюдаемости за ее параметрами невозможно. Я имею ввиду отсутствие сведений о нелегальных рынках заимствования. Самое печальное, что, по всей видимости, и задача обелениях этих теневых рынков кредитования не стоит. Все известные мне государственные структуры делают вид, что их это не касается».

В целом, количество людей, сдающих свое имущество в ломбарды, растет, сообщил Сергей Соковников. 

«За пять последних лет кредитный портфель в общей доле рынка вырос на 30% и это, в частности, обусловлено ростом стоимости основного предмета залога – золота», — говорит председатель Ассоциации развития ломбардов. 

По словам эксперта, в последние месяцы золото особенно заметно демонстрирует тенденцию к увеличению: «Например, за текущий месяц цена увеличилась на 10%. При этом количество договоров займа растет не столь значительными темпами». 

Сергей Соковников отметил, что есть даже ВИП-ломбарды, которые принимают брендовые вещи, сумки и так далее. При этом, долги возвращают кредиторы в большинстве своем в течение месяца, а уровень непогашенных займов достаточно стабилен – 10-20% от всех займов.

Сегодня в Приморье одними из наиболее распространенных и популярных форматов быстрых займов являются не только учреждения ломбардов, но и МФО (микрофинансовые организации).

«Я бы к ним добавил еще банковские кредитные карты, так как сейчас их изготавливают и доставляют курьером в течение суток или открывают в цифровом виде в банковском приложении, также в течение одного дня», — рассказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Но если сравнивать с микрозаймами или банковскими кредитами, то там будут постоянно начисляться проценты, и в итоге долг может вырасти в разы. С ломбардами проще. Я бы сказал, что ломбард скорее является альтернативой займов в микрофинансовых организациях, потому что не несет в себе рисков нарастить долг своего займа в разы».

Профессор Сергей Митрофанов, рассуждая о закредитованности населения, говорит, что обывателя может напугать общая сумма задолженности дальневосточников перед ломбардами — 17 млрд рублей. Однако, по словам профессора, если данная сумма будет поделена только на жителей ДФО, получится долг порядка двух тысяч рублей на человека. 

«При этом, обращаю внимание, что общая задолженность перед всеми кредиторами на одного жителя Приморья составляет порядка 350 тыс. рублей. А рост заимствования людей в целом дает четкую картинку общего падения доходов населения. Большинство людей отправляются в МФО или ломбарды, потому что в банке кредиты им уже не дают, выжить на зарплату невозможно и люди просто пребывают на грани нищеты», — резюмировал профессор.

Сегодня банки предлагают кредиты на любые цели: потребительские, ипотечные, на покупку автомобиля и развитие бизнеса, кредитные карты на текущие расходы. Однако несмотря на то, что они порой фактически навязывают свои кредитные услуги, воспользоваться ими может далеко не каждый, даже при наличии стабильного дохода. Причиной отказа в займе становится Бюро кредитных историй, или БКИ

«Стандартный» или «безнадежный»?

За семь месяцев 2021 года Банк России поднимает ключевую ставку уже в шестой раз. Последнее повышение стало резким – сразу на 0,75%. Теперь ставка ЦБ составляет 7,5%, тогда как еще в марте она была зафиксирована на минимальном историческом уровне — 4,25%. Рост ключевой ставки привел к ужесточению условий кредитования: увеличилась средняя ежемесячная ставка по кредиту, а проверять заемщиков стали тщательнее.

В пресс-службе банка «Открытие» предполагают, что количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, но при этом банки продолжат кредитовать надежных заемщиков даже с высоким показателем долговой нагрузки.

Чтобы обезопасить интересы своих вкладчиков, перед принятием решения о выдачи займа кредитно-финансовые учреждения должны присвоить заёмщику одну из пяти категорий риска – от «стандартной» до «безнадёжной». При этом клиент, попавший в Бюро кредитных историй, по всей вероятности, станет для банка неинтересен в качестве заемщика. И здесь неважны причины, по которым образовалась просроченная задолженность, главное, что она была.

Три ключевые буквы — БКИ

Когда человек обращается в банк за получением кредита, его данные, включая кредитную историю, анализирует скоринг – специальный алгоритм, в который банки закладывают собственные критерии. По результатам скоринга составляется кредитный отчет: подавал ли клиент ранее заявки на кредит, какие по ним приняты решения, выступал ли поручителем или созаемщиком чужих кредитов, есть ли у него просрочки и задолженности. В БКИ также хранится информация о взыскании долга судебными приставами за неоплаченную «коммуналку», сотовую связь, сведения об алиментах и т.п. Так формируется рейтинг заемщика. При высоком рейтинге получить кредит не составит проблем, а при низком – практически невозможно. Такой запрос делают все кредитные организации, в том числе МФО и кредитные потребительские кооперативы.

Эксперты поясняют, что, если человек брал кредит в любой организации, она обязана передать информацию об этом в БКИ в течение пяти рабочих дней после истечения кредитного договора, так же, как и данные о том, насколько аккуратно он совершал платежи. Эта информация хранится в течение 10 лет с момента ее последнего обновления. При этом в Центробанке утверждают, что кредиторы обращают внимание на данные последних двух-трех лет, однако практика показывает обратное.

«БКИ является проблемой для многих добросовестных платежеспособных людей. При сложившейся практике человек, который хоть раз попал в этот «черный список», не важно, по какой причине, – автоматически лишается возможности кредитования в госбанках. Моя знакомая много лет назад взяла небольшой кредит, который не смогла погасить без просрочек по вине непредвиденных обстоятельств. В итоге она все-таки закрыла займ с переплатами. Сейчас у этой женщины стабильный доход и никаких долгов, однако обелить свою репутацию перед банками ей так и не удалось», — рассказывает владелец нескольких МФО Сергей Митрофанов.

Без права на ошибку

По мнению бизнесмена Вячеслава, Бюро кредитных историй выносит человеку «приговор» при малейшей ошибке.

«Даже бывшему заключенному дают шанс реабилитироваться, а в БКИ шансов нет. Один раз я попал в сложную ситуацию, занесли в списки злостных неплательщиков, и не могу отмыться уже 10 лет! Хоть я давно закрыл тот кредит, до сих пор моя фамилия значится в «черных списках» БКИ, и даже государственный банк, клиентом которого я являюсь последние шесть лет, отказывает мне в кредитовании, но при этом активно предлагает размещать свои деньги на его счетах под проценты. Нонсенс какой-то!» — рассказывает бизнесмен.

Регулятор советует, прежде чем тратить время на подачу заявки, ознакомиться со своей кредитной историей самостоятельно в одном из кредитных бюро, где она хранится. Сегодня в России действуют девять БКИ, самыми крупными из них считаются ОКБ, «Русский стандарт», НБКИ и «Эквифакс». Для начала нужно уточнить, в каком из них размещена кредитная история, ведь банки могут сотрудничать с несколькими БКИ одновременно. Через портал Госуслуг нужно направить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Получить кредитный отчет из любого бюро можно бесплатно два раза в год.

Кредитную историю можно «отбелить»?

В то же время Банк России обращает внимание, что удалить данные из кредитной истории невозможно, но есть шанс ее улучшить: брать в кредит небольшие суммы или оформить кредитную карту и очень аккуратно вносить ежемесячные платежи. Кроме того, эксперты советуют своевременно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Реабилитироваться в глазах кредиторов таким способом можно будет через пару лет.

Некоторые банки предлагают самостоятельно «отбелить» свою кредитную историю при помощи различных программ.

По словам другого источника, работающего в банковских структурах, в частных кредитно-финансовых учреждениях нередко практикуется выдача кредитов заемщикам с подтвержденным источником дохода, даже при наличии испорченной кредитной истории. При этом, чтобы заставить клиента кредитоваться только в этом банке, можно «забыть» внести информацию о нем в БКИ, когда кредит будет погашен. Или, наоборот, «донести» на него в бюро кредитных историй, если допущена хотя бы небольшая просрочка.

Лучше не станет

По словам экспертв, закредитованное население особенно пострадало в пандемию коронавируса. Доля просрочек в банках выросла, список БКИ, очевидно, пополнился новыми «недобросовестными заемщиками».

«В 2019 году мы решили расширить бизнес, взяли огромный кредит на строительство гостиницы и успели построить ее на 80%. А потом грянул коронавирус, туристическая деятельность в Приморье вообще остановилась. Конечно, были небольшие преференции от государства, но это же мизер, когда речь идет о многомиллионных долгах. Банк не идет ни на какие уступки. Приходится крутиться как белка в колее, чтобы хоть как-то выплачивать этот кредит», — рассказывает владелица туристической компании во Владивостоке.

По мнению финансового аналитика Максима Кривелевича, дальнейшее удорожание кредитов и ужесточение условий их выдачи станет тенденцией ближайших лет.

«Алгоритм действия простой: если банк выдает кредит шести клиентам, то пятеро из них должны платить аккуратно весь период по кредитному договору, и тогда они перекроют убытки от шестого неплательщика. При этом банки с удовольствием кредитуют обеспеченных людей, у которых, в случае чего, есть что «изъять». Но большая часть закредитованности – как раз у трудоустроенных «бедняков», которые, впрочем, могут платить по кредиту, а как сами выживать будут – дело второе. Экономическая ситуация в стране не улучшается, налоги растут, а реальные доходы населения падают, это значит, что «качественных» заемщиков будет становиться все меньше», — подчекрнул Максим Кривелевич.