Метка: Кредиты

Госдума на законодательном уровне планирует поставить барьер кибермошенничеству. Об этом заявил первый зампредседателя думского комитета по финансовому рынку Константин Бахарев

Парламентарий напомнил, что в 2023 году мошенники украли с банковских счетов россиян 17 млрд рублей. При этом каждый четвёртый украденный рубль оказался заёмным. Таким образом, тысячи граждан из-за мошеннических действий оказались в должниках у банков и микрофинансовых организаций. А многим приходится доказывать в судах, что они не брали никаких кредитов.

В этой связи Госдума планирует принять сразу в двух чтениях законопроект, согласно которому граждане России смогут запрещать выдавать им необеспеченные потребительские кредиты. Для этого нужно будет подключить соответствующую услугу на портале Госуслуг, либо оформить её в МФЦ. Бахарев подчеркнул, что делаться это будет бесплатно.

Кроме этого, запрет подразумевает дифференцированные ограничения, то есть, можно будет запретить отдельные виды кредитования.

Главным преимуществом нового законодательства депутат считает возможность установить запрет на дистанционную выдачу кредитов, чем чаще всего пользуются мошенники.

После того, как гражданин установит такую услугу, вся ответственность за снятие у него средств на оформление кредитов перекладывается на кредитные учреждения и микрофинансовые организации.

«Сам гражданин никакой ответственности за получение такого кредита нести не будет, разбираться с ситуацией придётся самим банкам и МФО», – отметил Бахарев, добавив, что принятие такого законопроекта позволит эффективно противостоять мошеннических схемам по выкачиванию денег из карманов россиян.

Ранее «Московская газета» сообщала, что мошенники придумали две новые схемы обмана граждан.

Действие льготной ипотеки продлено до 1 июля 2024 года. Соответствующее постановление 29 декабря подписал председатель правительства РФ Михаил Мишустин

Льготная ипотека будет доступна до 1 июля 2024 года по ставке до 8%. Россияне смогут приобрести на полученные средства жильё в новостройке, построить дом или купить земельный участок.

Помимо продления программы, в ней расширены условия семейной ипотеки. Помимо того, что ставка по такой программе сохраняется на уровне 6%, теперь такой заём могут взять не только семьи, где ребёнок родился после 1 января 2018 года, но и семьи с двумя детьми до 18 лет.

В тесте постановления говорится, что максимальный размер кредита по льготным ипотечным программам составит 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. В остальных российских регионах максимальная сумма льготного ипотечного займа определена на уровне 6 млн рублей.

При этом оговаривается, что максимальный размер займа может составлять 30 млн рублей и 15 млн рублей (в той же региональной пропорции).

«Думаю, что после принятия такого решения, в первую очередь, свободно вздохнёт строительная отрасль, потому что сейчас массовая застройка и покупка нового жилья в серьёзной степени возможна благодаря льготным ипотечным программам», – рассказал изданию «Пульс дня» риэлтор Сергей Салвенко.

По его словам, плюсом в новом постановлении стала возможность участвовать в льготной семейной ипотеке семьям с двумя несовершеннолетними детьми. Это, как отметил специалист, заметно увеличит спрос и на новое жилья, и на строительство домов, прежде всего в пригородах, где земельные участки дешевле, чем в городской черте.

Среди минусов Салвенко назвал решение правительства оставить максимальные суммы кредитов на прежнем уровне, а также отсутствие в программе вторичного жилья.

«Сегодня в регионах, которые традиционно считаются дотационными, бедными или слабо развивающимися, стоимость двушки в новостройке, как правило, уже превышает 6 миллионов рублей. Цен начала 2022 года уже нет, и они вряд ли вернутся на рынок недвижимости», – считает эксперт.

По его словам, включение в льготные программы рынка вторичного жилья, несомненно, помогло бы многим российским семьям. Но, с другой стороны, негативно сказалось бы на девелоперах. В нынешней ситуации, как отметил риэлтор, государство решило обойтись без негатива на строительном рынке, а в качестве компенсации улучшило программу семейной ипотеки. 

Что касается спроса на новое жильё, то он по-прежнему высок, и квартиры в новостройках, которые стоят более 6 млн рублей, как правило, выкупаются ещё на стадии строительства. Салвенко предположил, что такая ситуация позволит обратить внимание многих рассчитывающих на льготную ипотеку семей на строительство домов, которое, при наличии участка, обходится дешевле.

Ранее «Московская газета» сообщала, что 40% ипотечного спроса на рынке держится именно за счет ипотеки с господдержкой. 

Дешевые кредиты, льготная ипотека и доступные стройматериалы – три главные меры поддержки, о которых мечтают приморские девелоперы

Российские девелоперы – от крупных до маленьких компаний –на время приостановили далеко идущие планы и стратегии по развитию проектного строительства и погрузились в состояние ожидания. Кризис подкрался так неожиданно, что отрасль оказалась к нему не готова. Правительство разработало антикризисный план по предотвращению обвала строительного рынка. 

«Вторичная» поддержка

На первый взгляд, количество мер поддержек – огромное. В их перечне фигурируют направления, которые, по мнению зампреда правительства РФ Марата Хуснуллина, являются ключевыми. Среди таких – упрощение процесса оформления разрешительной документации на строительство.

Застройщики при этом отмечают, что ни один нормативный акт из заявленных в рамках мер поддержки пока не был принят. Большинство перечисленных мер – вторичны. Например, упрощение административных процедур – вряд ли на что-то повлияет. На тех же сроках в части проектной планировки девелоперы могут выиграть максимум месяц. Или решение по публичным слушаниям – в этой части у застройщиков проблем никогда не было.

«В настоящий момент администрация хорошо работает, сроки закреплены с регламентом, но для застройщиков, принципиально, это ничего не изменит», — рассказал генеральный директор ООО СЗ «Эдельвейс-1» Андрей Беззубкин.

«Возьмем, например, обещание Хуснуллина, что процесс оформления разрешительной документации на строительство ускорится, — говорит директор ООО «Стройзаказ» Олег Пикалов. — Наша компания планирует подать документы, чтобы получить разрешение на строительство на новый объект. И вот, если получим это разрешение с первого раза, тогда поверю, что действительно что-то изменилось. Считаю, что все поддерживающие меры должны иметь прямой, конкретный, бестолковательный характер. В чем должно быть заключено упрощение процедуры разрешения на строительство? В том, что если проект прошел экспертизу, значит распоряжение о разрешении на строительство должно быть выдано без всяких дополнительных условий. Вот это была бы реальная поддержка застройщикам».

Алексей Исаков, генеральный директор ООО «СЗ «ДаВинчи Групп» отмечает, что длязастройщиков нужны такие меры поддержки как стимулирование спроса через ипотеку, сдерживание ставки проектного финансирования и снижение цен на базовые стройматериалы и энергетику с бензином. «Все остальное отрасль сможет вытянуть сама даже в таких сложных условиях», — считает он.

Феерическая раздача денег отменяется 

В качестве одной из ключевых мер поддержек, правительство обещает компенсацию ставок по проектному финансированию. Дикое повышение ставок может сгладить возмещение затрат по кредитам застройщиков до 15%. Однако такая важная мера поддержки пока на уровне декларации. 

Застройщики признаются: ситуация сейчас с проектным финансированием, пожалуй, самая сложная. 

«Все проектное финансирование под вопросом. Условия, безусловно, ужесточатся. Скорее всего, процент собственного участия вырастет до 15-20%, локация будущих проектов будет внимательно анализироваться, история застройщика пристально изучаться. Одним словом, чтобы снизить собственные риски, банки будут нас рассматривать буквально «под лупой» — феерическая раздача денег, как было год назад, отменяется», — рассказывает Олег Пикалов.

«С учетом того, что часть проектов в конце прошлого года уже кредитовалась без учета льготных программ под 14%, если будет введена компенсация 15% на проектное финансирование, это станет нам действительно хорошей поддержкой, — говорит Алексей Исаков. — Но для любого бизнеса важен спрос – не имеет значения сколько ты потратишь на создание продукта, главное, чтобы потом его купили. Это ключ к экономике любого бизнеса. Поэтому важно чтобы больше внимания было уделено именно доступности ипотеки. Есть и другой вариант – государство может взять на себя роль покупателя и выкупать квартиры у застройщиков под аренду госслужащим и социальным группам населения, нуждающимся в жилье».

В целом, все многочисленные меры поддержки, озвученные правительством, кроме ипотеки и проектного финансирования, к строительной отрасли имеют косвенное отношение, считают девелоперы.

«По факту для нас важны компенсация ставок по проектному финансированию, которая позволит застройщикам продолжить работу над новыми проектами в относительно приемлемых условиях, и льготная ипотека, которая стимулирует спрос», — говорит председатель совета директоров ГК «Эскадра» Борис Поздняков.

Об этом же заявляет и Владимир Исаков, председатель Ассоциации «Застройщики Владивостокской городской агломерации»: «Если разбираться по сути сегодня реальной помощью застройщикам может стать развитие двух ключевых направлений: льготная ипотека и субсидирование ставки по проектному финансированию».

Бесценно-ценная поддержка

В своем Telegram-канале Марат Хуснуллин пишет: «Сейчас особенно важно поддержать ипотечные программы. От этого зависит возможность людей покупать жилье и дальнейшие перспективы строительной отрасли». Он говорит, что уже доложил президенту о том, как планируется работать в этом направлении.

Застройщики отмечают, что именно мера поддержки в части ипотеки как стимулирование спроса — самая бесценная, важная и нужная.

Олег Пикалов тоже уверен: пока сохраняются льготные ипотечные ставки — стройка будет жить. «Но в нашей компании, например, доля общих кредитных покупок составляет 40% из который всего 15% приходится на дальневосточную ипотеку», — добавляет эксперт. 

Генеральный директор ИСК «Система» Алишер Аббасов не сомневается в том, чтольготная ипотека – одна из главных мер поддержки и инвесторов, и девелоперов: «Правительство хорошо понимает, что строительная отрасль является локомотивом, который дает мультипликативный эффект не только для самой отрасли, но и для других смежных отраслей. А без льготной ипотеки стройка встанет. Люди просто не смогут покупать квартиры». 

Рыночный тренд

Сегодня застройщики выбирают разные стратегии. Некоторые приостановили свою активность. Другие ищут решения чтобы завершить начатые проекты и выйти из бизнеса. Третьи активно двигаются дальше и работают над новыми проектами. Например, Андрей Беззубкин рассказал, что стратегия компании фактически не изменилась, движение идет в запланированных темпах согласно производственным планам: «Наши специалисты уже подобрали решения для бесперебойного обеспечения строительства и выполнения всех запланированных бизнес-процессов. В настоящее время ведем строительство текущего объекта и проектирование новых. Продажи выполняются в стандартном режиме». 

«Возможно, остановятся большие объекты, но в нашем сегменте остановок не будет. Себестоимость новых проектов увеличится процентов на 15-20, но при этом существенно повысить стоимость «квадрата» застройщики не смогут, так как высокой покупательской активности на рынке явно не ожидается. Цены вырастут всего процентов на 10, то есть, маржа девелоперов снизится», — поясняет Алишер Аббасов.

Олег Пикалов также считает, что общий покупательский спрос в 2022-2023 годах будет уменьшаться, как и маржа застройщиков: «Стоимость продаж на фоне ухудшающегося спроса может в дальнейшей перспективе варьироваться от 120 до 150 тыс. рублей за «квадрат». В целом маржа девелоперов подсядет, рентабельность проектов не составит выше 10-30 %».

Алексей Исаков, в свою очередь, отметил, что на рынке недвижимости наблюдается ажиотаж: «Покупается все, что есть в наличии — главное, чтобы оно было в высокой степени готовности. Ведь недвижимость в период турбулентности является тихой гаванью для инвестиций, поэтому мы можем ожидать, что спрос на недвижимость будет продолжаться еще некоторое время пока мы не достигнем некоей точки баланса – новые проекты еще не будут готовы к выходу на рынок, а старые уже будут раскуплены».

На счет «ажиотажа» и «некритичного падения спроса» выражает определенные сомнения Марина Оборожная, президент Ассоциации риелторов «Приморская палата недвижимости», которая уверяет, что покупатели уже уходят с рынка и отток продолжится: 

«Платежеспособность людей падает, ставки банков растут, льготные ипотеки не вернут прежний спрос, он будет снижаться. У нас за этот месяц не было ни одной ипотечной сделки, хотя именно ипотеки занимают в объеме наших продаж значительное место. А может наступить и такое время, когда потенциальные покупатели несмотря на защиту со стороны эскроу счетов начнут опасаться покупать квартиры в строящихся домах, справедливо полагая, вдруг компания проект «не потянет» и дом новостройка превратиться в долгострой». 

Сегодня банки предлагают кредиты на любые цели: потребительские, ипотечные, на покупку автомобиля и развитие бизнеса, кредитные карты на текущие расходы. Однако несмотря на то, что они порой фактически навязывают свои кредитные услуги, воспользоваться ими может далеко не каждый, даже при наличии стабильного дохода. Причиной отказа в займе становится Бюро кредитных историй, или БКИ

«Стандартный» или «безнадежный»?

За семь месяцев 2021 года Банк России поднимает ключевую ставку уже в шестой раз. Последнее повышение стало резким – сразу на 0,75%. Теперь ставка ЦБ составляет 7,5%, тогда как еще в марте она была зафиксирована на минимальном историческом уровне — 4,25%. Рост ключевой ставки привел к ужесточению условий кредитования: увеличилась средняя ежемесячная ставка по кредиту, а проверять заемщиков стали тщательнее.

В пресс-службе банка «Открытие» предполагают, что количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, но при этом банки продолжат кредитовать надежных заемщиков даже с высоким показателем долговой нагрузки.

Чтобы обезопасить интересы своих вкладчиков, перед принятием решения о выдачи займа кредитно-финансовые учреждения должны присвоить заёмщику одну из пяти категорий риска – от «стандартной» до «безнадёжной». При этом клиент, попавший в Бюро кредитных историй, по всей вероятности, станет для банка неинтересен в качестве заемщика. И здесь неважны причины, по которым образовалась просроченная задолженность, главное, что она была.

Три ключевые буквы — БКИ

Когда человек обращается в банк за получением кредита, его данные, включая кредитную историю, анализирует скоринг – специальный алгоритм, в который банки закладывают собственные критерии. По результатам скоринга составляется кредитный отчет: подавал ли клиент ранее заявки на кредит, какие по ним приняты решения, выступал ли поручителем или созаемщиком чужих кредитов, есть ли у него просрочки и задолженности. В БКИ также хранится информация о взыскании долга судебными приставами за неоплаченную «коммуналку», сотовую связь, сведения об алиментах и т.п. Так формируется рейтинг заемщика. При высоком рейтинге получить кредит не составит проблем, а при низком – практически невозможно. Такой запрос делают все кредитные организации, в том числе МФО и кредитные потребительские кооперативы.

Эксперты поясняют, что, если человек брал кредит в любой организации, она обязана передать информацию об этом в БКИ в течение пяти рабочих дней после истечения кредитного договора, так же, как и данные о том, насколько аккуратно он совершал платежи. Эта информация хранится в течение 10 лет с момента ее последнего обновления. При этом в Центробанке утверждают, что кредиторы обращают внимание на данные последних двух-трех лет, однако практика показывает обратное.

«БКИ является проблемой для многих добросовестных платежеспособных людей. При сложившейся практике человек, который хоть раз попал в этот «черный список», не важно, по какой причине, – автоматически лишается возможности кредитования в госбанках. Моя знакомая много лет назад взяла небольшой кредит, который не смогла погасить без просрочек по вине непредвиденных обстоятельств. В итоге она все-таки закрыла займ с переплатами. Сейчас у этой женщины стабильный доход и никаких долгов, однако обелить свою репутацию перед банками ей так и не удалось», — рассказывает владелец нескольких МФО Сергей Митрофанов.

Без права на ошибку

По мнению бизнесмена Вячеслава, Бюро кредитных историй выносит человеку «приговор» при малейшей ошибке.

«Даже бывшему заключенному дают шанс реабилитироваться, а в БКИ шансов нет. Один раз я попал в сложную ситуацию, занесли в списки злостных неплательщиков, и не могу отмыться уже 10 лет! Хоть я давно закрыл тот кредит, до сих пор моя фамилия значится в «черных списках» БКИ, и даже государственный банк, клиентом которого я являюсь последние шесть лет, отказывает мне в кредитовании, но при этом активно предлагает размещать свои деньги на его счетах под проценты. Нонсенс какой-то!» — рассказывает бизнесмен.

Регулятор советует, прежде чем тратить время на подачу заявки, ознакомиться со своей кредитной историей самостоятельно в одном из кредитных бюро, где она хранится. Сегодня в России действуют девять БКИ, самыми крупными из них считаются ОКБ, «Русский стандарт», НБКИ и «Эквифакс». Для начала нужно уточнить, в каком из них размещена кредитная история, ведь банки могут сотрудничать с несколькими БКИ одновременно. Через портал Госуслуг нужно направить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Получить кредитный отчет из любого бюро можно бесплатно два раза в год.

Кредитную историю можно «отбелить»?

В то же время Банк России обращает внимание, что удалить данные из кредитной истории невозможно, но есть шанс ее улучшить: брать в кредит небольшие суммы или оформить кредитную карту и очень аккуратно вносить ежемесячные платежи. Кроме того, эксперты советуют своевременно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Реабилитироваться в глазах кредиторов таким способом можно будет через пару лет.

Некоторые банки предлагают самостоятельно «отбелить» свою кредитную историю при помощи различных программ.

По словам другого источника, работающего в банковских структурах, в частных кредитно-финансовых учреждениях нередко практикуется выдача кредитов заемщикам с подтвержденным источником дохода, даже при наличии испорченной кредитной истории. При этом, чтобы заставить клиента кредитоваться только в этом банке, можно «забыть» внести информацию о нем в БКИ, когда кредит будет погашен. Или, наоборот, «донести» на него в бюро кредитных историй, если допущена хотя бы небольшая просрочка.

Лучше не станет

По словам экспертв, закредитованное население особенно пострадало в пандемию коронавируса. Доля просрочек в банках выросла, список БКИ, очевидно, пополнился новыми «недобросовестными заемщиками».

«В 2019 году мы решили расширить бизнес, взяли огромный кредит на строительство гостиницы и успели построить ее на 80%. А потом грянул коронавирус, туристическая деятельность в Приморье вообще остановилась. Конечно, были небольшие преференции от государства, но это же мизер, когда речь идет о многомиллионных долгах. Банк не идет ни на какие уступки. Приходится крутиться как белка в колее, чтобы хоть как-то выплачивать этот кредит», — рассказывает владелица туристической компании во Владивостоке.

По мнению финансового аналитика Максима Кривелевича, дальнейшее удорожание кредитов и ужесточение условий их выдачи станет тенденцией ближайших лет.

«Алгоритм действия простой: если банк выдает кредит шести клиентам, то пятеро из них должны платить аккуратно весь период по кредитному договору, и тогда они перекроют убытки от шестого неплательщика. При этом банки с удовольствием кредитуют обеспеченных людей, у которых, в случае чего, есть что «изъять». Но большая часть закредитованности – как раз у трудоустроенных «бедняков», которые, впрочем, могут платить по кредиту, а как сами выживать будут – дело второе. Экономическая ситуация в стране не улучшается, налоги растут, а реальные доходы населения падают, это значит, что «качественных» заемщиков будет становиться все меньше», — подчекрнул Максим Кривелевич.