Метка: кредит

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков рассказал о мерах, на которые идут кредитные организации для помощи клиентам в нынешних условиях

«Можно было взять 106 ФЗ периода пандемии (предусматривающий кредитные каникулы для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации, — прим. ред.) и скорректировать даты его работы. Но, к сожалению, когда этот закон писался, там было оговорено, что лимиты устанавливали на те суммы кредитов, которые изначально получены человеком. Если прошло уже 4-5 лет, сумма задолженности осталась в 2-3 раза меньше, то человек подходит под лимит, но из-за этих формулировок банки будут вынуждены ему отказать. То есть, допустим, если вы взяли 1 млн рублей, то, даже имея остаток 300 тысяч задолженности, под этот закон не подпадете.

Но большинство банков разрешают проводить реструктуризацию. Они понимают, что лучше пойти навстречу клиенту, помочь ему временно восстановить свое финансовое положение, найти компромисс, чтобы через некоторое время человек смог вернуть деньги, остаться их клиентом и потом прийти за другими услугами, рассказал Войлуков.

По словам специалиста, варианты мер могут быть довольно гибкими. 

«В обычной жизни ЦБ в случае реструктуризации кредита требует досоздания резерва кредитных учреждений. Но в нынешних условиях, когда такие ситуации возникают массово и не по вине самого человека, а в силу общих форс-мажорных обстоятельств, ЦБ разрешает проводить реструктуризацию и не досоздавать дополнительные резервы. При этом программы реструктуризации могут быть различны: удлинения срока кредита (и, как следствие, уменьшение платежей), другой вариант, не буду называть банк — человек вносил ежемесячно просто 300 рублей (как напоминание о задолженности) и пользовался этой отсрочкой, а потом вошел в обычный график. При этом банк понимал, что человек никуда не пропал, с ним можно общаться», — рассказал вице-президент Ассоциации банков России.

Войлуков предложил разработать универсальное решение, которое можно было бы применять в подобных ситуациях в дальнейшем: «Можно ввести единый механизм, чтобы было понимание, что граждане могут им воспользоваться. С учетом сложностей кредитных учреждений, если в таком же виде механизм будет закреплен в дальнейшем, то это хороший инструмент, который будет гарантировать, что людям с небольшим доходом, попавшим в серьезную ситуацию, можно будет им воспользоваться», — резюмировал эксперт.

Новую методику оценки предполагаемых заемщиков разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», аккумулирующее около 60% рынка информации о кредитах в розничных банках. В тестировании нововведения, по данным РБК, примут участие несколько банковских организаций, в том числе ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит»

Система, что интересно, самого заемщика не оценивает. Оценивается кредитное поведение родственников человека, и на этом основании определяется риск дефолта возможного клиента. В базе на данный момент содержатся данные о 60 миллионах граждан, и вероятность того, что в ней есть информация хотя бы об одном родственнике заемщика, равна примерно 80 процентам.

По мнению управляющего партнера консалтингового агентства «Lutsik, Shlimazl & Potz» («Люцик, Шлимазл и Поц») Венеры Люцик, оценка кредитоспособности по кредитной истории родственников – весьма неоднозначное предложение.

«Человек, допустим, может быть платежеспособным, порядочным и пунктуальным, но его родственники этими качествами похвастаться не могут. Или наоборот: если близкие исправно платили по кредитам, то далеко не факт, что точно так же будет себя вести возможный клиент. Понимают ли это в банках? Сложно предположить, что не понимают. Поэтому, вполне вероятно, что истинные цели создания системы могут отличаться от декларируемых», – считает госпожа Люцик.

В свою очередь, юрист Мария Деревщикова видит в новом банковском подходе и положительную тенденцию.

«Очень часто встречаются ситуации, когда выбран лимит кредитов одного родственника, и начинают набираться кредиты формально на других людей. Однако фактически они будут использоваться теми же людьми, которые уже имеют неблагоприятную кредитную историю. По-хорошему, им бы выходить в стадию банкротства, но они продолжают «закапываться» в кредитах и втягивают в это родственников», – говорит эксперт.

С другой стороны, по мнению Марии Деревщиковой, есть и отрицательная тенденция: родственники, у которых нет кредитных обязательств, не должны рисковать и нести последствия из-за того, что кто-то из близких имеет неблагоприятную кредитную историю.

«Кроме того, хотелось бы обратить внимание на то, что сейчас повсеместно распространена история с мошенничествами с онлайн-кредитами», – напоминает юрист. – «Предоставляются данные человека, а фактически он не является заемщиком. Хотя данными деньгами фактически он и не пользовался. Но при этом все равно его кредитная история испорчена. Новый подход, конечно, необходимо, корректировать и дорабатывать».