Метка: Банк

Онлайн кредитование и онлайн оформление вкладов делают банковские продукты более востребованными. В то же время при отсутствии прямого контакта с менеджером возникают дополнительные риски, связанные с непониманием или недопониманием оформляемых продуктов, заявила экономист, независимый финансовый аналитик Анна Краснопольская

Чаще всего, по словам эксперта, спорные ситуации возникают в связи с дополнительными услугами при оформлении кредитов, а также по причине навязанных услуг страхования. 

«Например, гражданин оформляет займ, финансовая организация информирует его о том, что ему дополнительно будет подключена услуга «Будь в тренде». Однако никаких более подробностей не сообщает, а название услуги никак не ассоциируется у человека со списанием денег. Кроме того, система не информирует о том, что услугу можно отключить, чтобы избежать списаний», — привела пример экономист.

По словам Анны Краснопольской, банки обязали раскрывать подробности об услугах и дополнительных возможностях с целью обеспечения прозрачности и защиты прав потребителей финансовых услуг. 

«Это помогает клиентам более полно понимать, какие услуги предоставляются, какие комиссии взимаются, какие права и обязанности у них есть, и какие могут быть дополнительные расходы и риски. Это также способствует конкуренции на рынке банковских услуг и стимулирует банки предлагать привлекательные и лояльные условия для клиентов», — заключила собеседница издания «Пульс дня».

Напомним, сегодня Банк России выступил с предложением ввести правила взаимодействий между финансовыми организациями и потребителями при онлайн оформлении вкладов и кредитов. Так, например, банки обязали полностью и в понятной для клиента форме предоставлять информацию о финансовом продукте и дополнительных услугах, существующих рисках.

Поле «комментарий» при переводе денежных средств с одной банковской карты на другую часто оставляют незаполненным, а иногда отправители в шутку оставляют там ироничные сообщения для получателя. По словам юриста Василия Перфилкина, за некоторые фразы банк может отменить перевод и даже заблокировать счет клиента. О том, что можно, а что нежелательно указывать в комментариях к денежным переводам правозащитник рассказал в интервью изданию «Пульс дня»

— Василий Владимирович, действительно ли сотрудники банков обращают внимание на комментарии к транзакциям или они важны только для отправителя и получателя перевода?

— Банки действительно обращают внимание на данное поле, но делает это не сотрудник, а автоматизированная система. Существует так называемый список «стоп-слов», обнаруживая которые, робот отправляет платежи на дополнительную проверку.

— Правда ли, что карта может быть заблокирована из-за нелепого комментария?

—Движение средств по счету действительно могут остановить до выяснения подробностей. Это регламентируется законом о противодействии отмыванию доходов, полученных незаконным путем и противодействии терроризма. 

— Список «стоп-слов» держится в секрете?

—Секретной данная информация не является, однако я не могу назвать ресурс, где можно было бы ознакомиться с данным списком. Некоторые банки отслеживают транзакции со словами подобными «взятка» или «крипта». Кстати, поводом для проверки может стать и фраза «плата за аренду жилья». Банк при участии налоговой может проверить, законным ли образом этот объект недвижимости сдается.

— Иногда получатели просят указывать комментарий «возврат долга». В этом есть смысл?

—Опять же, есть был взят займ, пусть даже у физического лица, значит при сумме более 10 тысяч рублей он должен быть задокументирован. Отсюда делаем вывод, что подобные комментарии при платежах на большие суммы также могут вызвать вопросы.

— Что можно написать в поле «комментарий», чтобы не вызвать подозрения у банка?

—Номер телефона или заказа, договора или счета, наименование услуги, если речь идет об оплате услуг. А вот персональные данные, номер паспорта или пароль от банковской карты, указывать не стоит. Запрещено писать оскорбления и угрозы. Также можно оставить поле абсолютно пустым.

Кредитование в валютах «дружественных» стран является требованием времени и постепенно будет нарастать, а ставки по таким кредитам будут снижаться по мере развития межбанковской конкуренции в этом сегменте кредитования, рассказал изданию «Пульс дня» кандидат экономических наук Константин Селянин

По данным ЦБ, пока в корпоративном сегменте превалирует кредитование в рублях, тем не менее, замедлилось и снижение валютного кредитного портфеля. Это произошло за счет роста кредитования в валютах «дружественных» стран. По оценкам заместителя председателя Центробанка Анатолия Попова, в июле кредитный портфель в валютах «дружественных» стран вырос почти на 30% и достиг 2,7 трлн рублей прежде всего за счет кредитования в китайском юане. При этом объем кредитного портфеля в долларах и евро постепенно снижается. По данным Попова, в июле он уменьшился на 3% и составляет 8 трлн рублей.

«Развитие кредитования в «дружественных» валютах закономерно. Банки вынуждены сокращать свои позиции в долларах и евро по двум причинам. Во-первых, потому что есть риск наложения очередных ограничений или полной заморозки со стороны Запада. Во-вторых, это обусловлено спросом со стороны заемщиков. Дело в том, что сегодня российские импортеры все больше переходят к покупкам зарубежных товаров за китайский юань, при этом растет импорт товаров непосредственно из КНР, который уже составляет почти треть всего российского импорта. Именно это обусловливает повышенный спрос на китайскую валюту и вызывает потребность в кредитовании именно в юане. Соответственно, банки подстраиваются под потребности рынка и внешние условия, связанные с вероятными ограничениями на операции в долларах и евро», — рассказал Константин Селянин.

Экономист также пояснил, почему кредитование в валютах других стран, например, в индийской рупии или арабском дирхаме, до сих пор не получило широкого распространения.

«Рупия в отличие от юаня не торгуется на Московской бирже, потому что ЦБ Индии не дал согласия на это. Если бы было иначе, я думаю, что рупия заняла бы достойное место в сегменте российского валютного кредитования. То же самое касается и дирхама ОАЭ. А раз эти валюты не присутствуют на российской бирже, то российским экономическим агентам кредитоваться в них попросту неудобно. Хотя с точки зрения устойчивости юань и дирхам, например, вполне сопоставимы», — отметил Селянин.

К слову, ранее препятствием для развития кредитования в валютах «дружественных» России стран эксперты называли высокие ставки банков для таких займов.

«Высокие ставки обусловлены повышенными рисками. Но со временем эта ситуация будет исправляться, при условии сохранения конкуренции между российскими банками. Пока в юанях кредитуют далеко не все банки. Но рынок предъявляет на это спрос, а значит со временем кредитование в юанях получит большее распространение, конкуренция между банками усилится и ставки будут снижаться», — полагает экономист.

Кроме того, по его словам, в России на сегодняшний день удалось снизить дефицит юаневой ликвидности, который произошел еще несколько месяцев назад.

«Эта проблема если не решена полностью, то в значительной мере преодолена. По-прежнему Россия экспортирует в КНР больше, чем покупает. Хотя эта пропорция имеет тенденцию к снижению, поскольку растет доля китайской продукции на российском рынке. Кроме того, сама банковская система РФ подстроилась под решение проблемы нехватки юаней, к тому подключились и банки КНР, которые охотно предоставляют китайскую валюту российским банкам», — добавил Константин Селянин.

В марте этого года сообщалось, что Россия вошла в ТОП-5 стран по уровню торговли в юанях, тогда как ранее РФ не попадала в первые 15 стран по объемам юаневых транзакций. В первой пятерке Россию пока опережают Великобритания, Сингапур и США.

Ранее «Московская газета» писала о том, почему простые россияне предпочитают юань дирхаму и другим валютам «дружественных» стран.

Речь идет о Стандарте защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее Стандарт). В понедельник Банк России одобрил данный документ, носящий рекомендательный характер для банков. Он разработан членами специальной рабочей группы, состоящей из представителей Регулятора, госкорпорации ДОМ.РФ (Институт развития жилищной сферы) и Сбербанка

Для тех, кто закредитован 

Как пояснили «Пульсу дня» в пресс-службе ДОМ.РФ, Стандарт нацелен на решение проблем заемщиков, имеющих несколько кредитов в различных банках. Например, если человек вынужден оплачивать ипотеку и потребительский кредит на ремонт и в какой-то момент оказывается не в состоянии этого делать из-за возникновения трудной жизненной ситуации.

В соответствии с одобренным Центробанком документом, такой заемщик сможет обратиться в один из банков-кредиторов с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. В нем он должен будет указать все банки, перед которыми у него имеются неисполненные кредитные обязательства. 

Эти банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом (в рамках Стандарта) или назначить одного из них оператором. Последний и займется непосредственно реструктуризацией кредитов заемщика. Например, выдаст ему новый заем на погашение всех ранее взятых кредитов и обеспечит такой график выплат, чтобы каждый платеж был максимально необременительным с финансовой точки зрения.

Способ списания долгов много, вплоть до продажи залога 

Стандарт предусматривает оказание помощи заемщику как в случае только наметившегося затруднения по выплате долга, так и в случае уже просроченных платежей.

В документе, состоящем из более 40 страниц, подробно перечислены разные способы урегулирования задолженности, в частности:

— снижение размера или отмена начисленных неустоек (полностью или частично);

— отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов (части начисленных процентов) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору и (или) увеличения общего срока кредитования;

-изменение даты периодического платежа по кредитному договору;

— прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного;

— реализация заложенного под кредит имущества;

— замена предмета залога, и т.д.

Перед тем, как приступить к урегулированию задолженности тем или иным способом банки-кредиторы (или какой-то один из них) должны, в соответствии со Стандартом и законодательством РФ, провести оценку финансового состояния заемщика.

Помогать проблемным заемщикам банкам в обязанность не ставится. 

Как говорится в информационном письме Банка России от 24 апреля этого года, регулятор рекомендует кредитным организациям руководствоваться положениями Стандарта в рамках осуществления своей деятельности.

Предполагается, что решившие присоединиться к Стандарту банки-кредиторы в ближайшее время разместят все необходимые инструкции для заемщиков на своих сайтах.

По оценке ДОМ.РФ, в настоящее время около 7,7 млн российских семей выплачивают ипотеку, при этом уровень просроченной задолженности (сроком более 90 дней) по этому виду кредитов не превышает ничтожных 0,7% от общего объема ипотечного портфеля в стране. При этом налицо тенденция роста доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (отношение всех кредитных долгов заемщика к его доходу за месяц): в период с третьего по четвертый квартал 2022 доля таких займов в РФ выросла с 36% до 44%.

Возобновление раскрытия финансовой и другой информации российскими банками будет иметь положительный эффект для финансового рынка в частности и экономики России в целом. Такое мнение изданию «Пульс дня» высказали эксперты

Сегодня зампредседателя ЦБ Владимир Чистюхин сообщил, что финансовый рынок не может нормально работать в условиях «асимметрии информации». Поэтому российские банки снова начнут раскрывать информацию о своей деятельности с 1 января 2023 года. 

Как сообщила пресс-служба ЦБ, с начала 2023 года банки снова начнут публиковать свою финансовую отчетность, правда, в несколько усеченном виде. А с 1 июля банки будут раскрывать и сведения о структуре собственности, составе органов управления, бенефициарах и другие данные, которые ранее посчитали чувствительными к санкциям. 

«Асимметрия банковской информации недопустима в нормальной рыночной экономике. Когда кто-то знает, что происходит, например, ЦБ и его сотрудники, а весь рынок – не знает. Это создает почву для разного рода махинаций и манипуляций на основе инсайдерской информации. Вот представьте, что кто-то получил информацию о ситуации в каком-то банке, он единственный, кто ее знает, этот человек идет на биржу и начинает скупать ценные бумаги, чтобы потом их выгодно продать. Иными словами, ограничение информации всегда идет в ущерб рынку. И тут нужно понимать, что, когда закрывается информация для «недружественных» стран, она закрывается и для участников финансового рынка – инвесторов, вкладчиков банка, экспертов, которые не могут в этом случае составить мнение о надежности банка и его текущей деятельности», — сказал изданию «Пульс дня» кандидат экономических наук Константин Селянин.

По словам эксперта, то же самое касается не только финансовой информации, но и информации об учредителях банка.

«Важно знать, кто является владельцем банка, чтобы оценить его устойчивость. Например, если банк входит в некую финансово-промышленную группу, участники рынка понимают, что именно она за счет своих ресурсов может обеспечить его стабильную работу», — отметил Селянин.

Кандидат экономических наук Михаил Беляев пояснил, что информация банковского сектора является зачастую наиболее точным отражением общего состояния экономики и процессов, происходящих в ней.

«Банковская информация вообще во всех странах считается самой точной. То есть это информация о хозяйственной деятельности, выраженная в стоимостной форме. Именно на ее основании можно принимать решения на разных уровнях – от государственного, до корпоративного и индивидуального. Так что плюсы от возобновления раскрытия банковской информации вполне очевидны», — пояснил экономист.

Что касается рисков наложения на российские банки новых санкций, то, по общему мнению экспертов, в нынешней ситуации они уже минимальны.

«Я считаю, что Запад теперь больше идет по пути соблюдения уже введенных санкций, нежели по пути изобретения новых ограничений против России», — добавил Константин Селянин.

Ранее СМИ писали о шоковом сценарии для российского рубля при падении мировых цен на нефть.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков рассказал о мерах, на которые идут кредитные организации для помощи клиентам в нынешних условиях

«Можно было взять 106 ФЗ периода пандемии (предусматривающий кредитные каникулы для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации, — прим. ред.) и скорректировать даты его работы. Но, к сожалению, когда этот закон писался, там было оговорено, что лимиты устанавливали на те суммы кредитов, которые изначально получены человеком. Если прошло уже 4-5 лет, сумма задолженности осталась в 2-3 раза меньше, то человек подходит под лимит, но из-за этих формулировок банки будут вынуждены ему отказать. То есть, допустим, если вы взяли 1 млн рублей, то, даже имея остаток 300 тысяч задолженности, под этот закон не подпадете.

Но большинство банков разрешают проводить реструктуризацию. Они понимают, что лучше пойти навстречу клиенту, помочь ему временно восстановить свое финансовое положение, найти компромисс, чтобы через некоторое время человек смог вернуть деньги, остаться их клиентом и потом прийти за другими услугами, рассказал Войлуков.

По словам специалиста, варианты мер могут быть довольно гибкими. 

«В обычной жизни ЦБ в случае реструктуризации кредита требует досоздания резерва кредитных учреждений. Но в нынешних условиях, когда такие ситуации возникают массово и не по вине самого человека, а в силу общих форс-мажорных обстоятельств, ЦБ разрешает проводить реструктуризацию и не досоздавать дополнительные резервы. При этом программы реструктуризации могут быть различны: удлинения срока кредита (и, как следствие, уменьшение платежей), другой вариант, не буду называть банк — человек вносил ежемесячно просто 300 рублей (как напоминание о задолженности) и пользовался этой отсрочкой, а потом вошел в обычный график. При этом банк понимал, что человек никуда не пропал, с ним можно общаться», — рассказал вице-президент Ассоциации банков России.

Войлуков предложил разработать универсальное решение, которое можно было бы применять в подобных ситуациях в дальнейшем: «Можно ввести единый механизм, чтобы было понимание, что граждане могут им воспользоваться. С учетом сложностей кредитных учреждений, если в таком же виде механизм будет закреплен в дальнейшем, то это хороший инструмент, который будет гарантировать, что людям с небольшим доходом, попавшим в серьезную ситуацию, можно будет им воспользоваться», — резюмировал эксперт.