Метка: Банки

На сегодняшний день банки и другие финансовые учреждения имеют богатый арсенал технологических решений для обеспечения безопасности финансовых операций, которые проводятся с помощью удаленных сервисов. Однако финансовая безопасность во многом зависит от самих клиентов и их финансовой грамотности. Об этом «Пульс дня» рассказали эксперты

Центробанк разработал стандарт по безопасности финансовых сервисов при удаленном подтверждении личности клиента. Для банков документ носит рекомендательный характер. В нем предусмотрены меры, которые финансовым организациям стоит применять при проведении дистанционной идентификации и аутентификации клиентов.

«Под идентификацией тут понимается подтверждение предоставленных клиентом банку персональных данных. Например, сейчас широко применяется дистанционная проверка предоставленных паспортных данных с реквизитами документа на «Госуслугах», куда они попадают их системы МВД. А аутентификация – это, например, отправка секретного кода на телефон клиента при проведении какой-то операции онлайн. Таким образом банк подтверждает, что транзакцию осуществляете именно вы. Нужно отметить, что сейчас в арсенале российских финучреждений есть множество технологических решений, которые позволяют обезопасить дистанционные операции. Однако, полагаю, что технологических мер обеспечения безопасности операций никогда не будет достаточно, поскольку преступники тоже постоянно совершенствуются и используют новые технологии обмана», — рассказал «Пульсу дня» кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев.

Слова эксперта подтверждаются и статистикой ЦБ. Так, за третий квартал 2023 года, российские финучреждения сумели предотвратить мошеннические операции на сумму в почти 1,7 трлн рублей. При этом аферистам все же удалось похитить 3,6 млрд со счетов граждан, это на 11% меньше, чем в предыдущие периоды.

«По некоторым оценкам, в абсолютно любом обществе есть от 4 до 6% людей, которые легко поддаются разного рода манипуляциям со стороны мошенников. Это число не зависит от страны проживания, уровня жизни и финансовой грамотности в обществе. Но это совершенно не значит, что не стоит работать над просвещением людей, рассказывая им об основных схемах работы мошенников и методах обмана. Ведь жертвы по собственной воле отдают мошенникам свои деньги. А тут технологические меры идентификации и аутентификации, конечно, не помогут», — рассказал экономист.

Юрист Егор Федоров обратил внимание на еще одну цифру в статистике Центробанка о мошеннических операциях со средствами граждан.

«По данным ЦБ, лишь 5,5% из похищенных 3,6 млрд рублей удалось вернуть, при этом указано, что почти треть украденных средств люди отдали под воздействием мошеннических методов социальной инженерии. То есть выходит, что россияне абсолютно добровольно отдали миллиард рублей преступникам. Низкий процент возвращенных средств говорит о том, что найти аферистов удается лишь в редких случаях. А высокая доля тех, кто стал жертвой преступных манипуляций о том, что очень многие россияне не включают критическое мышление, которое помогает распознать мошенников, не знают о типичных схемах обмана. Поэтому я бы рекомендовал людям просто прислушиваться к советам, которые даем в том числе Центробанк и другие органы власти, когда предупреждают о преступных схемах похищения денег путем обмана», — пояснил юрист. 

Напомним, ранее в ГУРБ Московской области назвали ключевые пункты мошеннических схем.

Ограничения, введенные одним из крупнейших банков ОАЭ для российских клиентов, не смогут повлиять на отношения России с этой страной, но свидетельствуют о том, что санкции против РФ работают, и на Западе будут пресекать любые пути их обхода, считают экономисты

Сегодня стало известно, что второй по величине банк ОАЭ Emirates NBD стал уведомлять российских клиентов, в том числе и тех, что имеют статус резидентов в этой стране, о том, что их активы будут переведены на специальные счета. На эти счета будут попадать все выплаты по принадлежащим россиянам ценным бумагам. Вывести средства на собственные счета россияне не смогут. Отмечается, что решение банка связано с соблюдением ограничений, введенных на Западе, в отношении средств россиян, так как Emirates NBD пользуется услугами европейских депозитариев Clearstream и Euroclear и должен выполнять их условия.

«ОАЭ, как и весь арабский мир, смотрят на Россию и Китай как на страны, способные уравновесить влияние Запада во главе с США. Но экономически они сильно зависят от отношений с ними. Игнорировать полностью решения Запада они не могут, поэтому мы еще долго будем наблюдать, как в этих странах будут балансировать между Россией и Западом. Кроме того, ОАЭ находятся под давлением Запада, и вполне возможно, что решение арабского банка связано с этим. Но это игра в долгую, и если Россия и Китай выдержат давление, то такое «дерганье за ниточки» может в конечном счете обернуться против самого Запада», — считает старший преподаватель Института политики и права МГГУ им. Шолохова Константин Шадров.

По мнению политолога Константина Калачева, решение арабского банка никак не скажется на отношениях России и ОАЭ. Однако это говорит о том, что Запад решительно настроен в принуждении других стран соблюдать введенные против РФ ограничения.

«Это все же не государственное решение, а решение отдельного банка, который не стоит связывать с политикой всей страны. Банки работают по рыночным правилам, исходя из приобретений и потерь, которые могут быть от тех или иных действий. Однако это решение свидетельствует о том, что санкции начинают работать, и Запад сделает все, чтобы перекрыть любые возможности их обхода. Причем, отмечу, что это коснется как россиян, которые поддерживают политику властей страны, так и тех, кто ее не поддерживает. Несложно предположить, что среди клиентов Emirates NBD есть много тех, кто не согласен с нынешней внешней политикой России. Иными словами, по задумке Запада, эффект санкций должны почувствовать все россияне. Нам дают понять, что граждане РФ находятся во взаимозависимом мире, где для банка ОАЭ важны отношения с Западом, потому что именно там определяется парадигма финансовых отношений в мире. Поэтому он не будет искать копеечную выгоду от того, что поможет россиянам обходить финансовые ограничения», — считает политолог.

Эксперт напомнил, что еще совсем недавно многие страны и их компании были готовы создавать для россиян некие условия обхода санкций за «малую мзду».

«Но теперь они чувствуют повышенное внимание к себе со стороны Запада и готовы, как говорится, «сдать назад», — резюмировал Калачев.

В мае 2022 года объем одобренных ипотек в российских банках снизился до уровня февраля 2017 года. Число заключенных договоров упало до минимальных значений. Такое заключение следует из статистики аналитической компании Frank RG. По сравнению с апрелем выдачи ипотеки в общероссийском значении сократились на 26,7%. В Приморском крае спрос сохранился в районе 30% от общего ипотечного рынка. Но стоимость жилья выросла и продолжит увеличиваться в цене

Затишье, как после инцидента на АЭС «Фукусима-1»?

Начальник экономического управления Дальневосточного ГУ Банка России Сергей Белокриницкий рассказал, что крупные кредитные организации и в Приморье, и в других дальневосточных регионах сообщали о продолжившемся в апреле-мае снижении выдач ипотечных кредитов относительно февраля. Он подчеркнул, что спрос сместился в сторону первичного рынка жилья благодаря как раз работе «Дальневосточной ипотеки», которая по-прежнему установлена на уровне 2%. Но, как поясняют эксперты, из-за фактического отсутствия на рынке подходящих под ДВ-ипотеку квартир, этот инструмент рынку слабо помог. 

Директор ГК «Метры» Владимир Закурко рассказал, что после мартовско-апрельской волны ажиотажного спроса наступил полный штиль – в мае рынок замер: «Ипотека вышла из зоны доступа кредитоспособного населения. Кроме того, много объектов недвижимости сняли с продажи, так как было непонятно, что произойдет с рынком дальше. Подобную тишину в части покупательского спроса я помню только после аварии на АЭС «Фукусима-1» в 2011 году, когда из ДФО уехало большое количество людей». 

«В мае спрос на квартиры был практически нулевой. Праздники, люди отдыхали – не до сделок с недвижимостью. На сегодняшний день мы не достигли тех объемов продаж, которые были в апреле и в летние месяцы, в сезон отпусков, спрос естественным образом продолжит снижаться», – поясняет директор ООО «Стройзаказ» Олег Пикалов. 

«Спрос на новостройки в мае упал повсеместно. В июне рынок оживился, но только на уровне проявления интереса. На сделку выходят немногие», –согласен с коллегами генеральный директор ООО СЗ «ДаВинчи Групп» Алексей Исаков.

Президент Ассоциации риелторов «Приморская палата недвижимости» Марина Оборожная пояснила, что многие застройщики и собственники квартир на вторичном рынке действительно придерживают или даже снимают с продаж объекты недвижимости, дожидаясь более полной определенности.

«Стоимость строительных материалов растет. Что будет с ценами на недвижимость – вопрос. Квартир, которые четко подходили бы под программу «Дальневосточной ипотеки», просто нет на первичном рынке. А вторичка, как известно, в рамки льготной ипотеки не вписывается», – говорит Оборожная. При этом эксперт не согласна с мнением о тотальном затишье на рынке: «Я разговаривала с ипотечными отделами разных банков, и они опровергают информацию о нулевом спросе на недвижимость в мае. По данным Росреестра, объемы продаж снизились, но не упали критично, рынок вовсе не встал, как заявляют некоторые «аналитики». Просто люди стали более финансово грамотными, внимательнее относятся к ипотечным договорам, просчитывают кредитные ставки, уделяют внимание дополнительным условиям». 

Депозитный фактор 

В марте и апреле на фоне непонимания текущей ситуации, в условиях нестабильного курса доллара на рынке недвижимости был сформирован некий ажиотажный спрос, продиктованный желанием людей избавиться от рублей, которые стремительно якобы дешевели. «Населению втолковывали, мол, цены на квартиры будут расти, и в этой связи многие приняли решение инвестировать в недвижимость», – отметил Олег Пикалов. 

Другая значительная часть населения вложила деньги в «короткие» депозиты под 20% годовых, которые имеют свойства «заканчиваться». 

«На сегодняшний день период краткосрочных вкладов завершается, люди начнут забирать деньги из банков. Ставки по ипотекам уже возвращаются на прежний уровень. Поэтому у нас есть все основания ожидать, что спрос на недвижимость восстановится к осени», – не исключил Пикалов. 

Алексей Исаков тоже прогнозирует, что спрос на новостройки может вырасти уже в конце лета: «С одной стороны, «короткие» вклады заканчиваются, продлевать их население вряд ли станет. С другой – рост цен станет неким катализатором для людей покупать недвижимость, не дожидаясь пиковых значений». 

«Срок по краткосрочным депозитам подходит к концу, банки вряд ли продлят гиперпривлекательные условия по вкладам, и люди будут искать новые способы инвестирования. Как вариант – в недвижимость. Поэтому июль-август мы в расчет не берем, так как в этот период покупательская активность всегда падает, но к осени рынок недвижимости оживет», – считает Марина Оборожная. 

По мнению Владимира Закурко, согласно официальным данным банков, только 15% вкладчиков, которые открыли вклады в марте под большие проценты, продлили договоры, остальные сняли или готовы снять свои деньги: «По нашим оценкам, часть из них будет вкладывать свои средства в недвижимость, поэтому в том, что спрос к осени вырастет, сомнений нет».

«Сегодня наиболее ярко выделяются два фактора: с одной стороны, потенциальные покупатели ожидают еще большего снижения ипотечных ставок вслед за ключевой, с другой – многие поместили денежные средства на «короткие» депозиты и просто ждут момента, когда можно будет их забрать со вкладов. И вложить. Но куда вкладывать в текущих экономических условиях? В недвижимость», – подчеркнул Алексей Исаков. 

Будет дороже 

Сегодня ипотечные ставки возвращаются на докризисный уровень. В середине июня рынок слегка оживился. 

«Когда ипотека опустилась ниже 14%, наши телефоны начали напоминать, что они – рабочие инструменты. Сейчас средняя ставка ипотечного кредитования по вторичке – в районе 10,4%, и она, очевидно, еще будет снижаться», – поясняет Владимир Закурко. Однако, по его словам, нужно помнить, что чем ниже ставка по ипотеке, тем больше спрос, а соответственно, выше цены на квартиры: «Недвижимость дорожала и будет дорожать. Так, в 2010 году, когда я только пришел в недвижимость, двухкомнатная квартира во Владивостоке стоила около 2 млн руб., и были люди, которые ждали еще большего снижения цен. Все произошло иначе – теперь эти квартиры стоят в районе 6 миллионов. Поэтому, если нужно решать квартирный вопрос, решайте его сейчас. Не откладывайте и не ждите утопического снижения цен. Квартиру можно купить сейчас, а ипотеку есть высокий шанс рефинансировать позже, под более низкий процент». 

С ним согласен и Алексей Исаков: «Здесь нужно понимать, что даже при удешевлении ипотеки цены на новые строящиеся объекты недвижимости будут расти по мере их готовности. Здесь нужно найти баланс, чтобы в ожидании меньшей ставки не потерять в стоимости квартиры и не переплатить из-за повышения стоимости объекта». 

Несмотря на экономические потрясения, согласно исследованиям кредитных организаций, подавляющее большинство россиян верят, что банковская система страны незыблемо стоит на страже их интересов, и поэтому готовы доверять ей свои сбережения. Доверительное отношение к отечественным банкам сохранили в марте 62% жителей страны и только 25% заявили, что стали доверять им меньше. Об этом свидетельствует опрос, проведенный экспертами банка «Открытие», который приводит ТАСС

Основным показателем при выборе банковских услуг для соотечественников остается надежность банка. Этот вариант предпочел 81% опрошенных. Следующим по значимости критерием выбора банка являются предоставляемые им условия по вкладам (37%). То есть между безопасностью и выгодой граждане предпочитают все-таки первое. 

«Массовое снятие вкладов наблюдалось в первые дни после начала спецоперации России в Украине и объявления западных санкций, когда на финансовых рынках наблюдалась паника. Однако предпринятые правительством и Центробанком меры в итоге позволили взять ситуацию под контроль. При этом после резкого роста депозитных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ россияне так же массово понесли деньги обратно в банки. В частности, те же Сбер и ВТБ уже заявляли о резком притоке средств физлиц на депозиты. Понять, сколько в итоге денег вернулось в банки, в данный момент сложно — необходимо дождаться мартовской статистики по сектору от Банка России», — сказал в беседе с журналистом издания «Пульс дня» Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам».

Что дальше будет со вкладами, особенно учитывая, что многие банки оказались под санкциями? 

«Санкции, конечно, сильно ударят по российской экономике и банкам, для которых нынешний год обещает быть очень непростым. Тем не менее у ЦБ РФ, на мой взгляд, достаточно ресурсов, чтобы защитить сбережения граждан в банках. Во всяком случае рублевые (с валютными сбережениями все не так просто: не исключено, что при возможном дальнейшем ухудшении ситуации в финсекторе они будут в итоге конвертированы в рублевые, причем непонятно, по какому курсу)», — предположил аналитик.

В какую сторону будет смещаться вектор, будут ли люди доверять свои сбережения банкам или предпочтут снимать со вкладов и переводить, например в валюту, акции, золото?

«В текущих условиях положить деньги на банковский депозит — вполне неплохое решение. Ставки по вкладам сейчас достаточно высокие, чтобы компенсировать значительную часть инфляции. При этом достойных альтернатив не так много. На покупку валюты сейчас всё еще действуют ограничения. Доходности ОФЗ в целом сопоставимы с доходностями по вкладам, однако у таких бумаг есть как плюсы, так и минусы по сравнению с вкладами, которые могут иметь различное значение для разных людей. Покупка золота выглядит неплохим вариантом, но это скорее инвестиция на долгосрочную перспективу, учитывая более низкую ликвидность данного инструмента. Акции, вероятно, являются лучшим способом сбережения средств при высокой инфляции. Тем более после сильной просадки они сейчас выглядят дешевыми. Однако и риски вложений здесь очень высокие, так что гражданину, наверное, лучше все же воздержаться от подобных инвестиций», — отметил Игорь Додонов.

Тем не менее, несмотря на возросшую привлекательность вкладов, туманные экономические перспективы ограничат возможность россиян копить средства, поскольку по причине инфляции многие товары лучше приобрести раньше, чем позже, когда они станут уже значительно дороже. А на это понадобятся деньги.

«При любом кризисе возникает и потребность в том, чтобы снять депозит в банке, потратив полученную сумму, например, на то, чтобы совершить давно откладываемую покупку. Очевидно, что автомобили будут дорожать и купить их в начале кризиса было хорошей идеей. В то же время граждане воспринимают банковские депозиты в том числе как накопления на «черный день». И для некоторых граждан кризис и означает тот момент, когда нужно снимать деньги и покупать тушенку, гречку, соль, сахар, спички. Если говорить о том, что граждане сняли 1 трлн с депозитов, следует учитывать, что у многих оказались заблокированы банковские карты, а платить как-то надо. Вот и приходится снимать наличные средства», — прокомментировал ситуацию Артем Тузов, исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал».

Бывший глава Центробанка Сергей Дубинин оценил текущее состояние российской экономики и озвучил перспективы ее развития под влиянием антироссийских санкций. По словам эксперта, 24 февраля текущего года наступил экономический кризис, но не в классическом варианте, а в специфическом. Он связан с тем, что экономика должна приспосабливаться к проведению спецоперации на территории Украины. Предсказуемым, по мнению эксперта, было и введение довольно тяжелых санкций в отношении России 

«Нужно сказать, что экономика под санкциями — это одна экономика, экономика под санкциями, когда идет спецоперация, — это другая экономика. Здесь вопрос еще и в сроках существования в том или другом качестве. В разгар развития событий слишком рано говорить об итогах, мы в процессе эскалации событий в экономике», — отметил Сергей Дубинин. 

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, в свою очередь, напомнил, что сложившаяся ситуация отразилась и на деятельности банков. В последние 10 лет, по его словам, сразу несколько крупных игроков рынка покинули арену. Сегодня банки вынуждены предлагать вклады под 20%, чтобы привлечь клиентов, но при этом сохранять ранее оформленные кредиты под 10–12%. 

«В таких условиях не выдержит никакая экономика. Я надеюсь, что ситуацию мы будем исправлять, в том числе и путем государственной поддержки. Если такую получат не только крупные игроки, то мы увидим здоровую конкуренцию и активную работу банков, в которых нуждаются и обычные люди, и малый и средний бизнес. В противном случае мы можем оказаться в условиях дефицитной экономики», — считает Гарегин Тосунян.

По словам заслуженного экономиста РФ, заведующего кафедрой труда и социальной политики РАНХиГС Сергея Калашникова, необходимо осознать, что спецоперация в Украине — это «спусковой крючок», который запустил более сложные процессы, связанные с санкциями. «Замораживание наших активов — послеболезненный эпизод. Как люди не видели деньги фонда национального благосостояния, так и от того, что их украли, ничего не изменилось, поскольку на экономику России они не влияли. Но это принципиально в другом плане: когда условный капитализм нарушает священное право собственности, это означает, что в отношениях между всем экономическим миром и Россией пролегла глубокая трещина, которую быстро не уберешь», — отметил эксперт.

После спецоперации, по мнению Калашникова, произошло расхождение в развитии России и всего мира. За финансовыми изменениями, которые мы наблюдаем, лежат глубокие экономические изменения. 

«Пока мы не примем решение об изменении российской экономики, никаких положительных изменений у нас в жизни не будет», — подчеркнул эксперт.